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第9章（第2页）

（1）请分四个阶段简述银行的展历程。

答：近年来，随着金融科技的快兴起，银行业乃至整个金融业开始生深刻的变革。依托互联网思维的推动和科技实力的不断增强，商业银行从逐步展到，实现从物理网点、电子银行到互联网银行再到开放银行的跨越式展。银行1.o是商业银行物理网点扩张阶段，追求规模效应，但投入产出比不断降低。银行2.o是商业银行物理网点与电子银行并存阶段，通过积极展线上渠道，提高柜面替代率，提升服务能力和客户粘性。银行3.o是直销银行与互联网银行兴起阶段，商业银行不设立物理网点，业务全线上化，全面运用互联网技术开展金融服务。银行4.o是开放银行探索阶段，商业银行主动开展跨界融合，全面运用金融科技变革服务模式，通过开放应用程序编程接口、软件开工具包等方式嵌入生态合作场景。

（2）请简述未来银行各类别之间的区别与联系。

答：先，直销银行、互联网银行、开放银行都是银行业数字化的探索实践，其实质都是银行业基于技术在银行业数字化过程中的不同应用水平和展模式选择；

其次，直销银行主要是传统银行金融机构基于互联网开的数字化业务，中小商业银行因展业需要较多选择该模式尝试实践；

最后，互联网银行主要是几家新型民营银行基于互联网基因的实践探索；开放银行是一个开放的生态系统，能有效连接和转化各参与方的能力合作共赢，因此，目前全球在积极探索。

项目五

1、什么是智能投顾?其主要目标和驱动力分别是什么?

答案：（1）智能投顾，是基于对用户基本信息、社交行为、消费记录、财务状况、理财目标等数据进行综合分析，结合现代投资组合理论、效用函数理论、行为金融学理论等，应用一系列人工智能算法为客户量身定制打造资产配置方案，并对投资组合进行实时跟踪和自动再平衡。

主要目标：将理财服务普及到未被人工覆盖的群体，带给用户更好的体验，并使金融服务成本降低、效率提高。

主要驱动力：大数据、云计算、机器学习、语音识别、语言处理、知识图谱与传统金融理论、产品、服务的结合。

2、什么是程序化交易?一个完整的程序化交易包含哪些环节?

答案：程序化交易是一种在计算机和网络技术的支持下，根据事先制定的入市、离市、资金和仓位管理及风险控制等一系列交易规则，由计算机自动完成的交易方式。

程序化交易并不是一个简单的由计算机进行自动交易的过程，而是一个由交易策略构思、计算机程序实现、历史数据回测、参数优化、模拟应用检验、实盘交易、跟踪监测、改进完善等众多相互独立又相互联系的环节构成的一个系统性动态过程。程序化交易从接受信息、分析信息、制定决策、下达指令，到交易信息反馈、账户管理、风险控制等全过程，都是在计算机实时联网过程中完成。

3、分析金融科技在智能投研中如何挥作用?

答案：智能投研中，主要应用人工智能和大数据技术，构建开放、分享、高效的智能投研平台。辅助用户在证券研究过程中高效处理信息、快挖掘投资线索，为投资决策提供重要支持；帮助机构沉淀积累碎片化的研究成果，从而构建投研团队核心竞争力。

在智能投研中，主要应用的人工智能技术包括图像识别、自然语言处理、情感分析、知识图谱等。人工智能拓展了数据来源，大幅提升了数据运算的能力，通过机器学习、深度学习能分析多元、非线性关系，寻找相关性而非局限于因果关系。

项目六

1、保险科技如何提升保险公司的运行效率？

答：在更多计算资源和技术产品的支持下，保险公司极大改善了原有的保险业务流程。人工干预降低，自动化程度提高，服务的时间和空间限制减少，资源投入边际成本递减明显，都为保险公司在相对更少资源增量投入的情况下，实现了业务的规模化增长，显著提升工作时效。这在三方面体现显著：其一，流程自动化，借助于科技应用，通过云服务、智能保顾、智能客服机器人等技术产品支持，保险公司实现了支持更多产品和服务的全线上承载，尤其对于目前仍需大量线下操作、产品形态复杂的保险，更多环节能实现7x24的自动化服务，无需人工干预的情况，可以极大的提升全流程作业；其二，运营智能化，如通过应用无人机远程勘测和卫星遥感技术等，结合人工智能图像识别，保险公司可以在较短的时间周期内实现快精准定损，进行理赔；其三，业务敏捷化，5g和IoT应用带来的海量实时数据，将支持保险公司流程各环节实现实时响应，达到对业务的敏捷支撑的目的。

2、简述保险科技在风险管理方面为保险公司带来的变化。

答：保险科技在风险管理方面为保险公司带来的变化主要集中在三方面：

（1）风险管理手段的增加，借助于创新的科技应用，保险公司风险管理手段更加多元化，多样化的技术手段，为保险公司整体的风险管理提供了更多元化的工具，在面向不同的业务场景和风控需求时，能够选择更契合需求的工具和措施，实现更全面的风险把控。

（2）风险管理难度的降低，借助于物联网、区块链、云计算、大数据等技术，保险查勘人员甚至无需亲自前往灾害或事故现场，即可以获得较为全面、真实的现场信息，进而通过人工智能等技术的分析处理，实现对相关安检的核赔处理

（3）风险管理水平的提升，借助于大数据、人工智能等对各类运营数据的分析、挖掘和处理，极大改善和提升了保险公司内部的风险管理水平。科技的应用，扩展了保险公司风险监控的覆盖面，缩短了风险响应时效，增加了风险应对手段，提高了风险管控效果，推动保险公司整体风险管理水平的提升。

项目七

1.网络小额贷款不得用于哪些用途？

答：网络小额贷款不得用于以下用途：

（一）从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；

（二）购房及偿还住房抵押贷款；